🏖️ 退休养老金规划计算器

三支柱综合模拟（社保 + 个人养老金 + 自有储蓄），缺口反推每月应储蓄额，考虑通胀折现与计发月数。对比4 套月缴方案的替代率，定位 70% 国际标准。

📋 基本信息
岁
岁（男60/女50/55）
岁
元（税前）
%
%（退休/工资）
① 社保养老金（自动估算）
元/月
年
元
② 个人养老金账户（自愿）
元（上限 12000/年）
%
③ 自有储蓄 / 投资
元
元
%
📈 核心结果（按今天购买力）
退休时月支出需求
—
社保月领
—
个人养老金月领
—
储蓄可领月数
—
资金来源结构（退休后月收入）
缺口与建议
📅 关键年龄里程碑
年龄社保月领个人账户储蓄总额累计资产状态
📊 月缴方案对比（每月多/少存 X 元的效果）
方案 每月月缴 退休时月领 (今) 替代率 vs 默认 推荐场景
💡 替代率=退休后月入/退休前工资。国际经验 ≥ 70% 维持生活水平。
💡 vs 默认=当前月缴方案下退休月入的差额（折现到今日购买力）。
❓ 计算口径说明

• 社保基础养老金 ≈（退休时社平 ×（1+本人指数化平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%；这里简化为「社平 × 1 × 年限 × 1%」（按 100% 指数估算）。

• 个人账户养老金 = 退休时账户余额 ÷ 计发月数（60 岁 139 / 55 岁 170 / 50 岁 195）。

• 个人养老金账户 月缴按复利增长至退休，本金+收益按 25 年期平均领取（简化）。

• 储蓄投资 按月定投+已有本金复利增长，退休后按预期寿命平均支取。

• 通胀 折算：将所有未来现金流折现到「今天购买力」再相加，结果以今日币值展示。

• 本工具为规划参考；实际退休金以当地社保部门核算为准；投资收益为税前复利假设，不构成投资建议。